长期以来，“融资难，融资慢，成本高”是许多小微企业面临的难题。近年来，农行山东分行主动适应小微企业差异化金融需求，多渠道创新产品及服务模式，探索“互联网+”金融服务模式。该行为浪潮集团、五征集团、金锣集团等上、下游小微企业提供“数据网贷”等线上融资产品，截至2018年4月末，累计服务309家小微企业，发放贷款6.77亿元，上线商圈3家，规模居全国农行系统第1位。

据农行山东省分行普惠金融部负责人介绍，“数据网贷”可以批量、自动、便捷地向核心企业上下游的小微客户集群提供融资服务重信用、轻担保，全程网上操作，小微企业足不出户即可在线借款和还款，从发起贷款申请，到贷款资金到账，仅需几十秒，与传统银行贷款耗时1至2个月相比，实现了小微企业融资“即需即贷”。

南京创瑞丰系统集成有限公司是浪潮集团的下游经销商，很长一段时间由于缺少可用于抵押的土地和房地产，又难以获得优质大中型企业的担保，流动资金压力很大。2015年9月至今，该企业受益于农业银行的“数据网贷”业务，已累计从农行贷款278笔，总计5434万元，占总融资金额的一半以上。在“数据网贷”业务的有力支持下，该企业经营规模大幅提升。

“以前贷款门槛高、流程复杂、审批慢，自从有了农行的数据网贷，我们作为供应链的下游企业，通过浪潮集团推荐，现在不用出门，在网上就能操作，从贷款申请到资金到账，只需要一两分钟，真是太快太方便了。”浪潮下游经销商南京创瑞丰系统集成有限公司负责人说。

“数据网贷”可以帮助核心企业进一步稳定供应链，强化与上下游企业之间的联系。中建八局二公司上游供应商有300余家，其中有融资需求的客户超过70家。了解到这一情况，农行济南分行营业部靠上做工作，在上级行的大力支持下，向客户积极营销推荐农业银行供应链融资产品“数据网贷”业务，并且针对中建八局二公司和上游供应商的结算特点，对农行“数据网贷”业务进行了创新和优化，通过总行、山东省分行、济南分行的程序开发和流程再造，以反向保理的模式更好地对接和满足了核心客户和上游供应商的融资需求，成为全国农行首笔“数据网贷”的反向保理业务。“该业务上线后，对于建筑类上游供应商供应链融资业务，具有很好的营销示范作用，可以进一步加强农业银行与中建八局二公司的深度合作，营销服务大批优质中小微企业客户；同时，对未来新业务拓展、客户精准营销也将起到极大的推动作用。”农行济南分行相关负责人介绍道。

临沂市兴光包装制品有限公司便是农行临沂分行为金锣集团及其上下游配套企业上线“数据网贷”业务后的第一批受益者。“以前办贷款都需要往市区跑，还需要提交各种材料，花费好多时间精力，成本太高。现在通过和金锣的合作，不仅不用担保，办理效率还高，足不出户，随贷随用，太方便了。”临沂市兴光包装制品有限公司负责人说。与此同时，“数据网贷”也帮助金锣集团进一步稳定了供应链，强化了其与上下游企业之间的联系，有效支持了其产业链上企业发展，受到企业的好评。截至4月末，临沂分行已导入金锣集团上下游企业2072家，第一批试点企业16家，拟授信1011万元，目前已投放414万元。除了为企业提供支持以外，临沂分行还顺应个人客户消费需求升级，全方位做大做强线上融资业务。该行以系统导入“白名单”客户为重点，强化一对一精准邀约营销，目前累计导入线上融资“白名单”客户20余万户。

五征集团位于日照市五莲县，年产农用车40余万辆，一直是农用车行业的龙头企业，其主打产品三轮汽车、载货汽车、农业装备机械均被评为“山东名牌”和“全国免检产品”荣誉称号。凭借过硬的产品质量，集团下游经销商的规模也不断壮大，从原来的几十家慢慢发展到现在的1000余家，遍布全国各地。

咸阳昌通农机有限公司就是五征集团在陕西省的一个经销商，近年来，随着乡村振兴战略的深入实施，农业生产活力进一步被激活，农用车市场逐步繁荣起来，咸阳昌通农机有限公司的经营业绩也随之节节攀升。但是作为车辆经销行业，库存资金占用量大，资金回笼速度慢，资金链的高位运转极大制约了咸阳昌通农机有限公司的发展后劲。

“虽然我有这些年与五征集团良好的订单往来记录，累计资金流水近亿元，但这种信用记录在传统的银行贷款中很难列入评分，又加上缺乏有效的抵质押物，一般我们这些经销商只能依赖自有资金采购，有时候空有雄心壮志，最后只能接受一分钱难倒英雄汉的窘境。”咸阳昌通农机有限公司负责人邵丽华告诉记者。

山重水复疑无路，柳暗花明又一村。令邵丽华没想到的是，这个长期以来困扰她的融资难题，在农行日照分行的协助下解决了。该行客户经理管雷表示：“五征集团近年来生产经营一直保持着平稳上升的趋势，集团在2014年就建立了完善的ERP客户关系管理系统，保存积累了近年来的供销基础信息及交易数据，非常符合农行‘数据网贷’上线条件，所以我立即向上级行作了上线请示报告。”

经过艰巨复杂的银企对接、需求分析、系统改造和ERP平台对接，2017年3月16日晚，五征集团“数据网贷”正式上线，并成功为其下游经销商客户五莲县山拖农机商场发放首笔“数据网贷”业务贷款，开启了五征集团经销商互联网融资的新时代。与此同时，该项目还创造了农行系统内“数据网贷”业务的两个“之最”：第一，项目从启动到上线在全国农行系统所有上线项目中用时最短；第二，一期上线经销商数量在所有上线项目中入圈客户最多。

“自加入农行‘数据网贷’后，我们经营资金筹集的问题就迎刃而解了，首次申请，仅用时不到五分钟便获得68.8万元的贷款，利率较普通的中小企业贷款低了近10个点，而且随借随还，在电脑点一点就行，实在太方便了。”邵丽华高兴地说。

“数据网贷”业务投产后，依托上下游供应链客户与五征集团的历史交易数据，对合作稳定、履约良好的小微客户，提供了批量、自动、便捷的短期融资服务，真正破解了小微企业传统贷款准入难、审批难、担保难的困境。据了解，截至目前，五征集团商圈一、二期共入圈商户220户，农行总授信额度超过1.5亿元，累计发放贷款4000余万元。